Для банка выдача гарантий исполнения чужих обязательств – один из перспективных банковских продуктов, который приносит немалую прибыль. Чтобы воспользоваться данным продуктом, компании – принципалу необходимо заплатить банку определенную сумму.
Размер платы зависит как от ценовой политики определенного банка, так и от конкретных условий оформления гарантии.
Из чего складывается цена гарантии
За последние несколько лет в финансовой сфере России значительно возросло количество банковских учреждений, предоставляющих подобную услугу, что по законам свободного рынка привело к уменьшению стоимости банковской гарантии.
Практически в любом банке цена на гарантию формируется при суммировании стоимости следующих составляющих:
- Комиссия банка за выдачу гарантии;
- Операционные платежи за открытие счета и передвижение денежных средств;
- Платежи при наступлении гарантийного случая;
- Неустойка при просрочке возврата денежных средств.
Два первых пункта – обязательны, третий и четвертый платятся только при наступлении определенных событий: когда банку приходиться выплачивать гарантийную сумму, и когда принципал задерживает возврат денег.
Размер комиссии в разных банках различен и зависит от многих факторов. Но. если брать средние показатели по самым распространенным видам гарантий, то в первом полугодии 2014 года они выглядели следующим образом. Стоит учитывать, что по сравнению с 2013 году эти показатель практически не изменились.
| Вид гарантии | Средняя ставка по рынку |
| Гарантия на возврат аванса, с обеспечением | 0,045 |
| Гарантия на возврат аванса, без обеспечения | 0,043 |
| Гарантия тендерная, с обеспечением | 0,035 |
| Гарантия тендерная, без обеспечения | 0,036 |
Вторая составляющая цены гарантии — операционные платежи — обычно указывается в твердых суммах и особо не влияет на общую стоимость гарантии. Когда же гаранту приходится выплатить компенсацию, принципал оказывается в положении должника перед банком, и по общему правилу к долгу применяются правила, приближенные к установленным в данном банке условиям кредитования.
По такому же принципу взыскивается и неустойка, в том случае, если должник вовремя не возвращает деньги.
Факторы, влияющие на размер комиссии за выдачу банковской гарантии
К основным факторам, которые влияют на установление размера комиссии, относятся:
- Сфера применения банковской гарантии;
- Размер гарантийной суммы;
- Привлечение обеспечения, например, залога;
- Финансовые показатели принципала.
Как видно из таблицы выше, средние ставки тендерной гарантии практически на один процент меньше средних ставок авансовой гарантии.
Многие банки делают привязку размера комиссии к сумме, которая требует обеспечения. При этом устанавливается минимальный предел комиссии, выраженный в денежном отношении.
Например, комиссии не может быть менее 10 тыс. рублей, даже если клиент обеспечивает обязательство, размером всего 50 тыс. Но при этом размер ставки заявлен 5%, что от пятидесяти тысяч составляло бы 2500 рублей.
Банковская гарантия будет стоить намного меньше, если она будет обеспечена залогом. В таком случае риски банка снижаются, а значит, он может предоставить лучшие условия для своего клиента.
Доверие к клиенту со стороны банка также играет свою роль. Если у принципала безупречная история и анализ финансовых показателей дает возможность предположить, что принципал выполнит основное обязательство с высокой степенью вероятности, то проценты будут меньше. Это тоже связано со степенью рисков банка.
Стоит понимать, что цена банковской гарантии, заявленная банком при озвучивании основных условий получения банковского продукта, может существенно отличаться от реальной стоимости услуги, которая вырисовывается перед клиентом уже после учета всех условий и анализа финансовых показателей клиента. Поэтому не стоит слепо ориентироваться на опубликованную и рекламируемую банком информацию о выдаваемой им банковской гарантии.
