Оформление банковской гарантии подразумевает переговоры между принципалом, т.е. лицом, которому необходимо обеспечить свое обязательство, и гарантом, в качестве которого в России может выступать только банк.
Бенефициар же, то есть лицо, в чью пользу при необходимости будет произведена выплата компенсации, в большинстве случаев не участвует в переговорах и не знает, кто выступит гарантом до тех пор, пока не получит на руки гарантию.
Конечно, бенефициар может указать на банк, чью гарантию он хочет получить, но такой подход редко встречается.
«Белая» и «серая» гарантия
Принципал подыскивает банк, чьи условия его устроят, ведь именно он будет платить комиссию за оформление гарантии. При этом принципал тоже должен устроить банк, для этого его финансовые показатели должны быть на определенном уровне, который каждый банк устанавливает на свое усмотрение.
И вот тут и таится опасность стать жертвой мошенничества, получив гарантию на очень привлекательных условиях, но не выполняющую при этом свою основную функцию – обеспечение исполнения обязательства.
Практически во всех сферах торговли есть оригинальные продукты, отвечающие заявленным требованиям, а есть подделки с разной степенью качества. Так и банковская гарантия может быть «белой», т. е. выдавшее ее финансовое учреждение имело на это право и при необходимости примет на себя ответственность и выплатит компенсацию.
К сожалению, существуют и так называемые серые банковские гарантии, представляющие собой просто бумагу и не несущую никаких обеспечительных функций.
Бенефициар может так и не узнать, что выполнение обязательства все время было обеспечено фиктивной гарантией. Принципал выполнил все свои обязательства в срок, и поводов предъявлять требования по гарантии просто не появляется. Но это при удачном стечении обстоятельств. А если все-таки компенсация потребуется? Ее никто не выплатит.
Как распознать «серую» гарантию?
Фиктивный гарант должен привлечь к себе покупателей, для этого он снижает цены и упрощает условия оформления гарантии.
На банковском рынке участники предпочитают не демпинговать друг друга, выставляя примерно одинаковую стоимость на равнозначный банковский продукт. Привлечение клиентов происходит за счет выделения выгодности одного-двух условий.
А вот «серая» гарантия будет значительно дешевле, чем у конкурентов. Акцент в этом случае делается на жадность клиента, который уверен в своих силах и не хочет нести дополнительные расходы на приобретение обеспечения.
Конечно, нельзя исключать категорию недобросовестных клиентов, которые изначально знают, что обязательство будет не выполнено, и чтобы избежать разбирательства по регрессным обязательствам с престижным банком, приобретают фиктивную гарантию.
Еще одной отличительной чертой «серой» гарантии является простота ее оформления.
Обычно в банке требуют внушительный пакет документов, причем оригинальных, чтобы составить мнение о финансово состоянии соискателя, и только после скрупулезного анализа, на который может уйти несколько дней, принимается решение. Иногда этих нескольких дней нет, и тогда становится привлекательным вариант, где решение принимается за несколько часов после предоставления сканов документов.
Выдачей «серых» гарантий чаще всего грешат посредники. Ни один уважающий себя банк не будет портить себе репутацию. А вот брокер, желающий быстро заработать, вполне может на такое пойти. Если соискателя не приглашают в отделение для личной беседы – это уже настораживает.
Законодатель ужесточил меры по выявлению «серых» банковских гарантий, обязав предоставлять только обеспечение, информация о котором вносилась в недавно созданный Реестр банковских гарантий.
Внесение в Реестр подтверждает, что гарантия обладает обеспечительными функциями, и выдавший ее банк знает о ее существовании и не откажется без веских причин от выплаты по ней.
Пока это новый инструмент, но если он сумеет зарекомендовать себя как действенный, многие компании будут прибегать к проверке легитимности гарантии с его помощью.
